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No Radar - 13/02/2019

Seguro de vida resgatável: saiba como funciona

Produto oferece possibilidade adicional de proteção para os segurados, mas não deve ser confundido com investimento ou previdência privada

O mercado de seguro de vida tem passado por transformações importantes nos últimos anos. Principalmente com o crescimento das seguradoras independentes, produtos mais sofisticados ganharam mais destaque. Nesse cenário, um dos que mais tem chamado atenção é o seguro de vida resgatável. Diferente do seguro de vida tradicional, esse produto forma uma reserva financeira que pode ser usada pelo segurado depois de alguns anos, caso o seguro seja cancelado.

Essa característica do produto possibilita a alteração do seguro para recebimento de uma parte dessa reserva financeira, chamada val​or de resgate. Normalmente, a solicitação do valor de resgate está relacionada a uma situação emergencial, pois, ao solicitá-lo, o valor a ser pago aos beneficiários em caso de morte do segurado (capital segurado) é reduzido, podendo inclusive significar o cancelamento do seguro caso o resgate seja integral.

A modalidade é relativamente nova no Brasil, então ainda há muitas dúvidas. Por isso, selecionamos a seguir algumas das principais perguntas sobre o assunto, esclarecendo tudo o que você precisa saber se estiver interessado em contratar um seguro de vida resgatável. Confira:

Quais as diferenças entre seguro de vida resgatável e previdência privada?

Essa é uma pergunta bastante comum, já que ambos são produtos de longo prazo; no entanto, as semelhanças terminam por aí. O seguro de vida e a previdência são produtos complementares, que trabalham juntos para oferecer proteção financeira, mas em situações distintas.

  • Previdência Privada: tem o objetivo de garantir uma renda na aposentadoria, ou seja, é um investimento a longo prazo. Além disso, a renda a ser paga na aposentadoria depende do valor que foi acumulado.

  • Seguro de Vida: essa modalidade de seguro proporciona tranquilidade financeira ao indenizar o próprio segurado caso ele sofra uma invalidez acidental ou tenha uma doença diagnosticada ou, ainda, os beneficiários em caso de morte do segurado. No seguro de vida a proteção é total, ou seja, consiste em proteger todo o capital segurado contratado desde o pagamento da primeira parcela. Por isso, seguros de vida não devem ser contratados com o objetivo de acumular capital, dado que o foco central do produto é a proteção.

O que é valor de resgate?

Quando se trata de seguro de vida resgatável, é importante entender como é a formação desta reserva financeira. A percepção de que o dinheiro a ser resgatado seria a devolução dos pagamentos mensais, ou uma parte do capital segurado, é um entendimento totalmente equivocado.

Cada cliente possui um perfil de risco diferente, e a seguradora deve estar preparada para pagar indenizações para todos eles. Para viabilizar o pagamento dessas indenizações, ela estabelece uma reserva financeira para cada contrato de acordo com a sua carteira de clientes, considerando informações como idade, sexo, probabilidade de morte de cada segurado e juros.

Se você quiser saber mais sobre os nossos seguros de vida, fale com um dos nossos especialistas.

mulher segurando pote de vidro com moedas remetendo a um cofre

Quanto mais tempo, maior o valor da reserva?

Justamente porque o seguro de vida não tem como objetivo acumular capital e pelo fato de a reserva criada pela seguradora não ser uma "conta de depósito de prêmios", existe a possibilidade de o valor resgatado ser inferior ao montante pago pelo segurado.

Normalmente, o valor de resgate começa a ser formado após um prazo determinado na apólice. Em algumas seguradoras, o prazo estabelecido em contrato é de dois anos, começando a formar a reserva no 25º mês. Por se tratar de um produto de longo prazo, nos primeiros anos o segurado tem acesso a uma pequena parcela da reserva criada pela seguradora.

Quando o cliente decide usar o valor de resgate disponível, isso significa automaticamente reduzir uma eventual indenização ou até mesmo o cancelamento da apólice, caso o segurado resgate todo o valor disponível.

Como funciona o pagamento desse valor?

Nos seguros de vida resgatáveis, o valor a ser indenizado em caso de morte, invalidez, diagnóstico de doença e outros é estabelecido na contratação do seguro, independentemente de rentabilidade ou das taxas de juros vigentes no mercado. Enquanto o resultado de uma aplicação de recursos em fundos de previdência, por exemplo, vem da rentabilidade obtida pela aplicação de juros compostos ou da variação do preço de um ativo.

Por que resgatar o valor do seguro de vida?

Se o seguro de vida não é um investimento, então, por que resgatá-lo? Podem existir diferentes motivos para um segurado solicitar o valor de resgate integral ou parcial. Na maioria das vezes, essas situações estão relacionadas a uma dificuldade de pagamento, à necessidade urgente de recursos ou até mesmo a uma situação em que o seguro não é mais necessário para os objetivos do cliente. É importante ter em mente que o resgate total leva automaticamente ao cancelamento da proteção.

Fonte: INFOMONEY - Especiais Seguro de Vida